국민연금 계산기

가입 기간과 월 소득만 넣으면 예상 노령연금 월액을, 소득을 넣으면 매달 내는 보험료를, 그리고 출생 연도에 따라 조기·연기 수령 시 연금액까지 한 번에 확인할 수 있는 The Next Investment 국민연금 계산기입니다. 2025년 연금개혁으로 바뀐 2026년 최신 기준을 반영했습니다.

2026년부터 보험료율은 9%에서 9.5%로 오르고, 소득대체율은 41.5%에서 43%로 상향됐습니다. 이 계산기는 A값 3193511원과 상수 1.29, 기준소득월액 상한 659만원·하한 41만원을 그대로 적용해 국민연금 노령연금 산식으로 계산합니다.

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계산 방법과 공식

예상 연금액 — 노령연금 산식으로 계산합니다

국민연금 노령연금은 기본연금액 = 상수 곱하기 (A값 더하기 B값) 곱하기 (1 더하기 0.05 곱하기 초과 가입월수 나누기 12)라는 산식으로 정해집니다. A값은 연금 수급 직전 3년간 전체 가입자의 평균소득월액이고, B값은 본인의 가입 기간 중 소득 평균입니다. 2026년 상수는 소득대체율 43%에 해당하는 1.29이며, 20년(240개월)을 기준으로 초과하는 가입 기간 1년마다 약 5%씩 연금이 늘어납니다.

이 계산기는 편의상 2026년 상수와 A값을 전체 가입 기간에 적용한 추정치를 보여 줍니다. 실제로는 연도마다 상수가 다르고 과거 소득을 현재가치로 재평가하므로, 공단의 공식 예상액과는 다소 차이가 날 수 있습니다.

월 보험료 — 소득의 9.5%입니다

2026년 국민연금 보험료율은 9.5%입니다. 직장가입자는 근로자와 회사가 각각 4.75%씩 절반을 부담하고, 지역가입자와 임의가입자는 본인이 9.5% 전액을 냅니다. 보험료는 기준소득월액에 요율을 곱해 정하는데, 2026년 7월부터 상한은 659만원, 하한은 41만원입니다. 소득이 상한을 넘어도 보험료는 659만원 기준까지만 부과됩니다. 보험료율은 2033년 13%가 될 때까지 매년 0.5%포인트씩 오릅니다.

조기·연기 수령 — 앞당기면 깎이고 늦추면 늘어납니다

정해진 수급 개시 연령보다 최대 5년 일찍 받는 조기노령연금은 1년당 6%씩, 최대 30%까지 깎인 금액을 평생 받습니다. 반대로 최대 5년 늦추는 연기연금은 1년당 7.2%씩, 최대 36%까지 늘어난 금액을 받습니다. 수급 개시 연령은 출생 연도에 따라 다른데, 1969년 이후 출생자는 65세입니다.

자주 묻는 질문

소득대체율 43%는 무슨 뜻인가요?

소득대체율은 40년을 가입했을 때 받는 연금이 전체 가입자 평균소득 대비 몇 %인지를 나타냅니다. 43%라면 평균소득자가 40년을 채워 가입했을 때 평균소득의 43% 정도를 연금으로 받는다는 뜻입니다. 2025년 개혁으로 원래 예정됐던 40%가 아니라 43%로 상향됐고, 2026년 1월 가입분부터 적용됩니다.

왜 계산 결과가 내 소득의 43%와 다른가요?

국민연금에는 소득 재분배 기능이 있기 때문입니다. 연금액은 내 소득(B값)뿐 아니라 전체 가입자 평균(A값)도 함께 반영합니다. 그래서 소득이 평균보다 낮은 사람은 자기 소득 대비 더 높은 비율을, 소득이 높은 사람은 상대적으로 낮은 비율을 받습니다. 소득대체율 43%는 어디까지나 평균소득자가 40년을 가입한 경우의 기준값입니다.

가입 기간이 10년이 안 되면 못 받나요?

노령연금은 가입 기간이 최소 10년(120개월) 이상이어야 받을 수 있습니다. 10년을 채우지 못하면 그동안 낸 보험료에 이자를 더해 반환일시금으로 한 번에 돌려받게 됩니다. 60세가 가까운데 가입 기간이 부족하다면, 임의계속가입으로 기간을 채워 연금으로 받는 편이 대체로 유리합니다.

조기수령과 연기수령 중 뭐가 유리한가요?

건강 상태와 다른 소득에 따라 다릅니다. 은퇴 후 당장 소득이 없다면 조금 깎이더라도 조기수령이 생활에 도움이 되고, 다른 소득이 있어 여유가 있다면 연기해서 더 많이 받는 편이 유리합니다. 일반적으로 오래 살수록 연기수령이, 일찍 받아 오래 쓸수록 조기수령이 총액 면에서 유리해지는 손익분기 구조입니다. 조기수령은 월 소득이 A값을 넘지 않아야 신청할 수 있습니다.

이 계산기와 공단 예상액이 다른 이유는요?

이 계산기는 2026년 A값과 상수를 전체 기간에 적용한 간이 추정치입니다. 공단은 연도별로 다른 상수를 적용하고, 과거에 낸 보험료의 소득을 물가에 맞춰 재평가한 뒤 계산하기 때문에 금액이 달라집니다. 정확한 내 예상 연금액은 국민연금공단 홈페이지나 앱의 내 연금 알아보기에서 공동인증서로 로그인해 확인하시는 것이 가장 정확합니다.

2026년부터 국민연금이 어떻게 바뀌었나요?

보험료율이 9%에서 9.5%로 올랐고, 2033년까지 매년 0.5%포인트씩 인상돼 13%가 됩니다. 소득대체율은 41.5%에서 43%로 올라 같은 조건이면 받는 연금이 늘어납니다. 즉 내는 돈도 많아지지만 받는 돈도 함께 많아지는 구조입니다. 수급 개시 연령은 이번 개혁에서 추가로 바뀌지 않았습니다.