은퇴 후 필요한 노후자금이 얼마인지, 그 돈을 모으려면 매달 얼마씩 저축해야 하는지, 그리고 모아둔 자금이 몇 년이나 버티는지를 한 번에 확인할 수 있는 The Next Investment 노후자금 계산기입니다. 물가상승률과 은퇴 후 수익률까지 반영해 미래 가치 기준으로 계산합니다.
막연히 “몇 억은 있어야 한다”는 말 대신, 내 생활비와 은퇴 시점을 넣어 구체적인 목표 금액과 매달 저축액을 숫자로 확인해 보세요. 국민연금·퇴직연금 예상액을 함께 고려하면 훨씬 현실적인 계획을 세우실 수 있습니다.
The Next Investment
노후자금 계산기
※ 계산 결과는 입력한 물가상승률과 수익률 가정에 따른 참고용 추정치입니다. 실제 노후자금은 국민연금·퇴직연금·개인연금 수령액과 건강·주거 상황에 따라 크게 달라집니다. 물가상승률은 장기 평균 2~3%, 은퇴 후 수익률은 보수적으로 3~4%를 넣어 보시길 권합니다. 본 도구는 참고용이며 최종 판단과 책임은 이용자 본인에게 있습니다.
※ 내 국민연금 예상 수령액을 먼저 확인하고, 그 금액을 뺀 부족분을 이 계산기로 채워 보세요.
※ 복리·적금·대출 이자가 궁금하시다면 투자 계산기를 이용해 보세요.
※ 내 연봉의 실수령액이 궁금하다면 연봉 실수령액 계산기로 확인해 보세요.
※ 주식을 보유 중이라면 주식 계산기로 평단가·물타기·목표 매도가·배당까지 계산해 보세요.
※ 나에게 맞는 정부지원금 찾으려면? 정부지원금 찾기를 이용해보세요.
계산 방법과 공식
필요 노후자금 — 물가와 수익률을 함께 반영합니다
필요 노후자금은 두 단계로 계산합니다. 먼저 지금 기준으로 생각하는 은퇴 후 월 생활비를 은퇴 시점의 미래 가치로 환산합니다. 물가가 매년 오르므로, 은퇴가 25년 뒤라면 지금의 월 300만원은 그때 훨씬 큰 금액이 되어 있어야 같은 생활 수준을 유지할 수 있기 때문입니다. 그다음, 은퇴 후에도 남은 자금이 계속 굴러간다고 보고 은퇴 후 수익률에서 물가상승률을 뺀 실질 수익률로 은퇴 기간 전체의 생활비를 현재가치로 합산합니다.
즉 은퇴하는 순간 통장에 있어야 하는 목돈을, 물가로 커지는 생활비와 은퇴 후 굴리는 수익률을 동시에 감안해 구하는 방식입니다. 수익률을 물가상승률과 같게 두면 실질 수익률이 0이 되어 단순히 은퇴 시 월 생활비 곱하기 12 곱하기 은퇴 기간이 됩니다.
월 저축액 — 목표에서 거꾸로 계산합니다
목표 노후자금과 지금 모아둔 자금, 은퇴까지 남은 기간, 예상 수익률을 넣으면 매달 얼마를 저축해야 하는지 역으로 구합니다. 현재 자금은 은퇴 시점까지 복리로 불어나므로, 목표에서 그 미래 금액을 뺀 부족분만 매달 적립식으로 채우는 구조입니다. 수익률이 높을수록, 시작이 빠를수록 매달 부담이 크게 줄어듭니다.
자금 고갈 시점 — 매년 인출액이 늘어난다고 봅니다
은퇴 시 보유 자금에서 매달 생활비를 꺼내 쓰되, 남은 잔액은 계속 수익률만큼 불어난다고 보고 몇 년 만에 바닥나는지 월 단위로 계산합니다. 물가가 오르는 만큼 인출액도 매년 늘어난다고 가정하므로, 실제 체감에 가까운 보수적인 결과가 나옵니다. 50년이 넘어도 고갈되지 않으면 사실상 유지 가능한 것으로 표시합니다.
자주 묻는 질문
노후에 매달 얼마가 필요한가요?
사람마다 다르지만, 국민연금연구원 조사에서 노후 부부 기준 적정 생활비는 대체로 월 300만원 안팎, 최소 생활비는 월 200만원 안팎으로 조사됩니다. 주거 형태와 의료비, 지역에 따라 편차가 크므로 현재 본인의 생활비를 기준으로 넣어 보시는 것이 가장 정확합니다.
국민연금과 퇴직연금은 어떻게 반영하나요?
이 계산기의 월 생활비에는 국민연금·퇴직연금·개인연금으로 충당되는 부분을 뺀 순수 부족분을 넣으시면 더 현실적입니다. 예를 들어 필요한 월 생활비가 300만원인데 국민연금으로 100만원이 나온다면, 나머지 200만원을 기준으로 계산하는 식입니다. 국민연금 예상액은 국민연금 계산기에서 먼저 확인하실 수 있습니다.
물가상승률과 수익률은 몇 %로 잡아야 하나요?
물가상승률은 장기 평균을 고려해 2~3%, 은퇴 후 수익률은 안전 자산 위주로 굴린다고 보고 보수적으로 3~4%를 넣는 것이 무난합니다. 수익률을 높게 잡으면 필요 자금과 저축액이 작게 나오지만, 그만큼 위험도 커지므로 낙관적인 가정은 피하시는 편이 안전합니다.
목표 금액이 너무 크게 나옵니다. 정상인가요?
물가와 은퇴 기간을 모두 반영하면 필요 노후자금은 대체로 수억원 단위로 나옵니다. 다만 이는 은퇴 순간 한꺼번에 있어야 하는 이론상 목돈이며, 실제로는 국민연금이 평생 지급되고 퇴직연금·주택연금 등이 더해지므로 순수하게 저축으로 마련해야 하는 금액은 이보다 훨씬 작습니다. 연금으로 채워지는 부분을 빼고 부족분만 목표로 잡으시길 권합니다.
언제부터 준비하는 게 좋나요?
빠를수록 좋습니다. 복리 효과 때문에 시작이 10년 빠르면 매달 저축 부담이 절반 이하로 줄어드는 경우가 많습니다. 월 저축액 탭에서 은퇴 나이는 그대로 두고 현재 나이만 바꿔 보시면, 시작 시점이 얼마나 큰 차이를 만드는지 바로 확인하실 수 있습니다.